5 декабря 2018

Центробанк России: время диктует новые правила

> Мария Полякова

Расчёты с помощью банковских карт стали неотъемлемой частью нашей жизни. О том, как уберечься от финансового мошенничества, что делать, если твои права нарушены, о задачах и функциях ведомства журналу рассказал заместитель управляющего отделением по Сахалинской области Дальневосточного главного управления Центрального Банка РФ Александр Шкарубо.

Александр Шкарубо

– Александр Николаевич, каковы основные функции и полномочия Банка России?

– Центральный банк есть в каждом государстве, все они осуществляют денежную эмиссию, то есть выпуск денежных знаков, большинство из них также осуществляют надзор за кредитными организациями. Отличие Банка России от многих других центральных банков в том, что он является мегарегулятором. В зону его ответственности кроме банков попадают микрофинансовые организации, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды – все профессиональные участники рынка, так или иначе связанные с финансами.

Центральный Банк регулирует деятельность финансовых организаций и осуществляет за ними надзор, отвечая за эффективность и стабильность всей финансовой системы. Регулятор устанавливает нормативы, которые не позволяют финансовым организациям вести слишком рискованную политику, и строго следит за их исполнением. Банк России следит за тем, чтобы на финансовом рынке работали только честные и профессиональные компании, стоит на защите прав потребителей финансовых услуг.

Что же касается выпуска денег – это тоже, как я уже сказал, задача Центрального Банка. Сколько в стране будет денег, какой у них будет номинал и как будут выглядеть банкноты и монеты – всё это определяет Банк России. Так, осенью 2017 года регулятор ввёл в обращение новые купюры номиналом 200 и 2000 рублей с изображением памятных мест Севастополя и Дальнего Востока. Теперь расплачиваться наличными и получать сдачу стало проще.

– Движение денег в экономике также регулируют центральные банки. С помощью инструментов денежно-кредитной политики они могут влиять на инфляцию. Скажите, какой она должна быть и откуда взялась цифра 4%?

– Вы правы, в нашей стране Банк России стремится поддерживать инфляцию на стабильно низком уровне – вблизи 4%. Это тот уровень, который не даёт сбережениям населения быстро обесцениваться, а экономике позволяет развиваться. Может быть, немногие знают, но в большинстве стран мира инфляция составляет 3-4% в год, а в наиболее развитых странах – 2% и ниже. Показатель в 4% для Российской Федерации является оптимальным для российской экономики, где ещё не на всех рынках развита конкуренция, существует зависимость от внешних факторов, например, от мировых цен на нефть, ещё высоки инфляционные ожидания населения и бизнеса. При инфляции вблизи 4% предприниматели могут строить долгосрочные планы, инвестировать деньги в новые проекты, а люди могут ставить финансовые цели, брать кредиты.

– Почему возникает инфляция?

– Инфляция возникает, к примеру, когда спрос превышает предложение. У людей появляются деньги, которые они готовы потратить на товары или услуги. Больше денег у людей может появиться, если банки выдают много кредитов по низким ставкам, а экономика не поспевает за таким количеством денег, не может произвести достаточно товаров. Соответственно, возникает дефицит и растут цены. Или же когда растут издержки производителей, которые они вынуждены закладывать в цены на свою продукцию.

Если в экономике усиливается роль монополий, становится меньше небольших компаний, снижается конкуренция, и это также может привести к росту цен. В этом случае цены диктуют монополии, и инфляция усиливается.

При этом нужно понимать, что не всякий рост цен – инфляция. Например, цены могут вырасти из-за неурожая на отдельные виды продукции, бывает сезонный рост цен. – А нельзя ли просто заморозить цены, чтобы они не росли?

– Может показаться, что зафиксировать цены на уровне, доступном для жителей страны, – это хорошее решение. Но такое искусственное вмешательство в экономику приведет к увеличению дисбаланса между спросом и предложением, ведь в рыночной экономике цены должен диктовать именно рынок, а не государство. При замороженных ценах возникнет дефицит, часть товаров придётся не покупать, а «доставать», многие из нас это уже проходили. Кроме того, товары станут хуже: чтобы остаться на плаву и удержать невыгодные цены, продиктованные сверху, производители будут жертвовать качеством. Никто в этом не заинтересован.

– Александр Николаевич, насколько мне известно, сахалинцы стали чаще брать потребительские кредиты. Какова ситуация на островном финансовом рынке с их погашением?

– Всего с января по октябрь 2018 года объём предоставленных кредитов всему населению островного региона составил 79 млрд. 273 млн. рублей. Из них порядка 40 млрд. рублей было выдано на нужды граждан, более 37 млрд. – юридическим лицам, чуть более двух млрд. индивидуальным предпринимателям. Общая задолженность по предоставленным кредитам на 1 октября 2018 года 104 млрд. 497 млн. рублей. А просроченная задолженность порядка 5 млрд. Стоит отметить, что на начало года размер просроченной задолженности был больше, значит, сахалинцы её не наращивают, а стараются всё же гасить.

– Люди берут не только кредиты в банках, но и прибегают к займам в микрофинансовых организациях (МФО). Расскажите, насколько велик сегодня на Сахалине рынок МФО?

– Весь рынок МФО состоит из трёх сегментов: те МФО, которые предоставляют займы малому и среднему бизнесу, МФО, предоставляющие обычные потребительские займы, и те МФО, которые предоставляют «займы до зарплаты».

Банк России постоянно проводит работу по выведению недобросовестных участников с финансового рынка, и на сегодняшний день на территории Сахалинской области действуют 14 микрофинансовых организаций, зарегистрированных в реестре Банка России.

– Значит ли это, что все участники финансового рынка надежны?

– Количество недобросовестных игроков постепенно сокращается, но, к сожалению, пока ещё остались организации, которые либо ведут рискованную политику, либо не выдерживают конкуренции и не дотягивают до тех требований, которые к их деятельности предъявляет закон. Сегодня надзор за такими компаниями очень жесткий, и штрафные санкции жесткие. С сахалинского рынка ушло достаточно много МФО, которые безответственно подходили к своей работе.

Бывает, что под видом МФО действуют нелегальные кредиторы. Они могут использовать созвучные названия, маскируясь под известные МФО. Бывает, что люди сознательно идут к нелегальным кредиторам, потому что легально получить заем не могут, поскольку уже брали кредиты и не выплачивали их вовремя, в итоге их кредитная история испорчена. Однако чаще всего заёмщики не подозревают, что обратились в нелегальную организацию.

– Как узнать о надёжности микрофинансовой организации?

– Гражданин, который хочет взять заем, в первую очередь должен проверить, состоит ли эта компания в Государственном реестре, который находится на сайте Банка России www.cbr.ru.

Чтобы потребителям было проще отличать МФО от «черных кредиторов», Банк России также реализует проект по маркировке сайтов МФО. Теперь в поисковой системе «Яндекс» есть специальный «маркер» в виде зеленого кружка с галочкой и надписью: «Реестр ЦБ РФ». Он информирует о том, что на промаркированном сайте предлагают финансовые услуги компании, которые имеют статус МФО, и деятельность таких организаций регулируется законодательством.

– Раз МФО так популярны, значит, есть плюсы от их деятельности?

– Несомненно, такая услуга должна быть. Рост числа заёмщиков и общего объёма займов демонстрирует востребованность этих услуг у населения. При отсутствии легального рынка, контроль и надзор за которым осуществляет Банк России, соответствующие услуги будут предлагаться нелегальными кредиторами, которые не соблюдают ограничений и используют незаконные методы работы и взыскания просроченной задолженности. В целом, займы в МФО можно рассматривать как скорую финансовую помощь.

Услуги МФО являются достаточно востребованными для малого и среднего бизнеса, для начинающих предпринимателей. Благодаря господдержке, ставки в этом сегменте начинаются от 6,5% годовых. Кроме того, МФО выполняют важную социальную функцию: работают в тех местах, где не присутствуют банки, с теми потребителями, которым банки могут отказать в услугах (молодёжь, пенсионеры, заёмщики с плохой кредитной историей). МФО дают возможность заёмщику сформировать или исправить кредитную историю. Но важно помнить: если вы решили взять заём, на любую сумму, вы должны быть уверенными, что завтра у вас будет работа, что не задержат заплату, что будут в наличии средства, чтобы расплатиться. Лишь в этом случае имеет смысл обращаться в МФО. И прежде, чем ставить свою подпись под документом, прочтите его внимательно от начала до конца.

– Особенно то, что написано мелким шрифтом?

– Банк России ввёл норму, где сказано, что в договоре займа больше не должно быть мелкого шрифта. Общая сумма выплачиваемого кредита, расходы заёмщика, в том числе, проценты, комиссии, вознаграждения и иные платежи должны быть напечатаны шрифтом не менее, чем основная часть договора. Это позволит тем, чей уровень финансовой грамотности не слишком высок, не допускать ошибок и чувствовать себя более уверенно.

– Люди до сих пор не слишком доверяют банкам, боятся с ними связываться, а в отдаленных районах и вовсе о них не знают…

– Банком России в этом году утверждена стратегия финансовой доступности населения на 2018 - 2020 годы. Дальневосточный регион включён в пилотный проект. Программа для нас актуальна, так как инфраструктура в отдалённых районах области развита слабо, и присутствие кредитных организаций в малонаселённых пунктах невысоко. Чем дальше отъезжаешь от Южно-Сахалинска, тем меньше в районах банков и банкоматов. Доезжаем до Ногликского района, и часто не можем расплатиться по карте, например, за гостиницу.

Стратегия как раз направлена на то, чтобы предоставить населению равный доступ к финансовым услугам независимо от места проживания. Задача архисложная и связана, в первую очередь, с инфраструктурой.

Большая работа ведётся и с операторами связи. Летом текущего года мы подписали с правительством Сахалинской области соглашение по реализации Стратегии, проведено уже несколько совещаний с участием не только представителей коммерческих банков, но и операторов связи. Они сейчас проводят работу по выполнению своих пунктов соглашения, обсуждают с главами муниципальных образований, где именно в малонаселённых пунктах возможна установка банкоматов. Потому что без устойчивого интернет-соединения банкомат работать не сможет. Как не смогут работать и POS-терминалы (аппарат для приёма к оплате платёжных карт) в торговых точках.

– Всё это требует определённых знаний у людей. Как проводится работа ЦБ с населением?

– Мы уже не первый год выходим в Южно-Сахалинске в вузы, в школы, проводим открытые уроки по финансовой грамотности: за 2017-2018 учебный год наши сотрудники охватили уже около 7 тысяч слушателей. Используем для этой работы открытые площадки областной библиотеки, куда могут прийти все желающие. Мероприятия проходят не только в областной столице. В этом году мы отправились в автопробег, целью которого стала борьба с финансовой неграмотностью. Посетили село Стародубское Долинского района, затем отправились на другое побережье – в село Ильинское. Такие мероприятия мы будем повторять, в следующий раз отправимся на север острова. Примечательно, что на таких встречах люди чаще всего задают вопросы о безопасности использования банковских карт.

– Это и понятно, ведь с развитием технологий мошенники хорошо освоили виртуальное пространство. Кстати, как с этим борется Центробанк?

– В Банке России работает Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ), который отвечает за кибербезопасность финансового рынка. 26 сентября текущего года вступил в действие закон 167-ФЗ, его основная цель – обязать кредитные организации противодействовать кибермошенничеству.

Раньше банки на добровольной основе защищали от киберпреступников деньги своих клиентов, с принятием закона они обязаны это делать. Также в законе прописаны механизмы досудебного возврата юридическим лицам денег, которые были сняты со счёта без ведома его владельца. И третий момент: кредитные организации теперь обязаны сообщать в Банк России обо всех инцидентах в сфере кибербезопасности.

Банк России ведет специальную базу, в которой отражается разная информация, начиная с номеров счетов, на которые кибермошенники переводили или пытались перевести средства, до номеров карт и устройств, с которых были произведены противоправные действия.

Информация из этой базы доступна всем кредитным организациям, это позволяет проверить легитимность проводимого платежа.

Кроме того, Банк России разработал критерии, по которым кредитная организация определяет подозрительность платежа. Если платёж подозрительный, операцию останавливают на срок до двух рабочих дней (это будет прописываться в договорах), за этот период кредитная организация должна связаться со своим клиентом, и, если операция не подтвердилась, деньги возвращаются ему на карту. Это касается всех – и физических, и юридических лиц.

Закон вступил в силу, и банки обязаны ему следовать. За прошлый год по России выявлено порядка 300 тысяч инцидентов с платежами, а это сотни миллионов рублей.

– В случае мошенничества нужно идти в Центробанк или сразу в прокуратуру?

– Можно одновременно обратиться и в правоохранительные органы, и в Центральный Банк. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте Банка России.

– Какова основная тематика жалоб сахалинцев?

– Рассматривая жалобы, мы часто сталкиваемся с тем, что человек сам, не глядя подписал договор, с которым в общем-то не согласен. По закону можно было взять документ домой и внимательно изучить его в течение пяти дней, посоветоваться с юристом. Лучше не пренебрегать подобным правом.

P.S. Центробанк РФ запустил просветительский портал Fincult.info, созданный с целью формирования финансовой культуры граждан. Рекомендации написаны понятным языком, а на размещенных на сайте кредитном и депозитном калькуляторах можно даже рассчитать долговую нагрузку и возможный доход по депозиту. Бесплатную консультацию по финансовым продуктам и услугам можно получить и по номеру 8-800-300-3000. Звонки принимаются с городских и мобильных телефонов, вам ответят специалисты Единого коммуникационного центра Банка России.

НОВОСТИ

Дальний Восток / Сахалин-Курилы

6 декабря 2018 Рыбацкими проблемами КМНС озаботились в Госдуме ...>> 6 декабря 2018 «Дальневосточную ярмарку» в Москве назвали нерыбной ...>> 6 декабря 2018 На Сахалине и Курилах отмечена естественная убыль населения ...>> 4 декабря 2018 Сахалинская область получит 43 млн руб. из федерального бюджета на детские технопарки ...>> 3 декабря 2018 Кожемяко получил бы примерно 50% голосов на выборах главы Приморья в ближайшее воскресенье - опрос ВЦИОМ ...>> 3 декабря 2018 Авиабилеты с Колымы на Камчатку подешевели в три раза - до 8,5 тыс. рублей ...>> 3 декабря 2018 Горнолыжные комплексы Сахалина готовы к сезону ...>>

В мире

6 декабря 2018 Сбербанк ограничил переводы средств по номеру телефона ...>> 6 декабря 2018 В Китай стало поступать меньше российских уловов ...>> 3 декабря 2018 Под Находкой держат 11 косаток и 90 белух — вероятно, для продажи в Китай. Зоозащитники уверены — это незаконно ...>> 3 декабря 2018 Минтруд пересчитает малообеспеченных россиян в регионах ...>> 3 декабря 2018 Третьему сектору не хватает доверия власти ...>> 19 ноября 2018 Восемь оленеводов, дрейфовавших на льдине в Якутии, спасены ...>> 23 октября 2018 "Зеленые" выдвинут Митволя кандидатом в губернаторы Приморья 26 октября ...>>

comments powered by HyperComments